Hjælp til gæld: Overblik og muligheder

Hjælp til gæld: Overblik, muligheder og næste skridt

Hjælp til gæld dækker de konkrete muligheder du har, når gælden er blevet uoverskuelig, fra afdragsordning og gratis gældsrådgivning til gældssanering. Har du mistet overblikket over din gæld? Der findes konkrete, ofte gratis muligheder, før det behøver at gå videre til retten. Her får du overblik over dine muligheder, hvad RKI og gældssanering faktisk betyder, og hvornår det er tid til at søge hjælp.

Få overblikket, før du vælger hjælp

Start med dine egne tal. Reelt beregner dit rådighedsbeløb fra kontoudtoget og viser dine faste udgifter og dit forbrug.

Gennemgå grundlaget

Upload kontoudtog, og gennemgå posteringer og kategorier uden betaling.

Lås tal og rapport op ved køb

Køb den færdige version som engangskøb. Del den med en rådgiver, eller brug den til dit eget overblik. Den købte version låses; nye analyser kræver et nyt køb eller årsabonnement.

Reelt er et værktøj til beregning og dokumentation. Har du brug for forhandling med kreditorer eller en konkret vurdering af gældssanering, skal du have personlig rådgivning. Se mulighederne for gratis rådgivning længere nede.

Sådan får du overblik over din gæld

Det første skridt er ikke at lægge en plan. Det er at samle tallene. Så længe du ikke ved, hvor meget du skylder, til hvem, og hvad du reelt har tilbage hver måned, er enhver plan et gæt.

List alle dine kreditorer: bank, kviklån, forbrugslån, restancer til det offentlige, ubetalte regninger
Notér renten og den månedlige ydelse på hver enkelt gæld
Beregn dit rådighedsbeløb: det, du reelt har tilbage, når faste udgifter er betalt
Tjek om du er registreret i RKI

Reelt beregner dit rådighedsbeløb automatisk ud fra dine faktiske banktransaktioner, så du har et præcist tal at arbejde videre med, ikke et gæt.

Dine muligheder, når gælden er svær at overskue

Der findes flere veje, og de fleste bør prøves, før det eventuelt går videre til gældssanering:

Afdragsordning: En aftale direkte med kreditor om at betale over længere tid eller med lavere rater. Bør altid være skriftlig. Kreditor kan ikke tvinge dig til en aftale, men mange accepterer et realistisk forslag. Se Reelts guide til afdragsordning →
Samlelån: Kan gøre gælden mere overskuelig ved at samle flere lån i ét med én rente og én betaling. Men et samlelån forlænger ofte løbetiden. Det kan give en lavere månedlig ydelse, men højere samlede renteomkostninger, og nogle lån kan ikke indfries uden gebyr. Regn på totalomkostningen, ikke kun ydelsen, før du samler.
Gratis gældsrådgivning: Forbrugerrådet Tænks Økonomi- og Gældsrådgivning tilbyder gratis, uvildig rådgivning til personer med lav indkomst og gæld, telefonisk, online og ved personligt fremmøde i flere danske byer. Se gratis rådgivningsmuligheder ↓
Betalt gældsrådgivning: Advokater og private rådgivere med speciale i gæld kan hjælpe med mere komplekse sager, men tager typisk et honorar.
Gældssanering: En retslig proces, hvor skifteretten kan nedsætte eller eftergive din gæld, hvis du er insolvent og opfylder betingelserne. Typisk en sidste udvej.

Læs hele guiden til gældssanering

RKI: hvad betyder det for dig

RKI (Ribers Kredit Information) er Danmarks største register over dårlige betalere. Bliver du registreret, kan det gøre det svært at låne, leje bolig eller tegne visse abonnementer.

Registreringen fjernes normalt, når gælden er betalt
Du kan også blive slettet ved en aftale med kreditor
Uden betaling slettes registreringen automatisk efter maksimalt 5 år, men gælden består

Gratis gældsrådgivning eller en afdragsordning kan ofte løse en RKI-registrering hurtigere end at vente de 5 år ud.

Kilde: Experian (RKI-registret).

Det, banken lægger vægt på

Uanset om du søger nyt lån, ønsker at omlægge, eller skal dokumentere din økonomi til en gældssanering, er rådighedsbeløbet det tal, der går igen. Bankerne har ikke ét fast krav, men Finanstilsynet og Forbrugerombudsmandens vejledning fra november 2025 peger på, at en långiver for eksempel kan tage udgangspunkt i taksterne fra den gældende gældssaneringsbekendtgørelse. Til sammenligning er Gældsstyrelsens 2026-satser for inddrivelse 7.880 kr. om måneden for enlige og 13.360 kr. for par.

Kilder: Finanstilsynet og Forbrugerombudsmandens vejledning om kreditværdighedsvurdering og Gældsstyrelsens satser for 2026.

Se hele gennemgangen af rådighedsbeløb og banken

Gratis gældsrådgivning

Flere danske organisationer tilbyder gratis, uvildig gældsrådgivning. Her er nogle af dem:

Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning

Gratis rådgivning om gæld og økonomi, telefon, video, mail og personligt fremmøde i 8 danske byer. Tlf. 25 56 00 33.

Settlementet

Gratis gældsrådgivning i København til dig på overførselsindkomst, SU eller lav indkomst.

Dansk Folkehjælp

Gratis, uvildig økonomi- og gældsrådgivning i samarbejde med kommuner flere steder i landet.

Frelsens Hær

Gratis gældsrådgivning i Aalborg og på Nørrebro i København, leveret af frivillige jurastuderende.

Reelt er ikke en gældsrådgivning. Vi er et dokumentationsværktøj. Brug gerne din Reelt-rapport som forberedelse til et møde med en af rådgivningerne ovenfor.

Hvornår skal du søge hjælp

Der er ingen regel for, hvornår det er "slemt nok" til at søge hjælp. Jo tidligere, jo flere muligheder har du. Typiske tegn på, at det er tid:

Du bruger nye lån til at betale afdrag på gamle lån
Du ved ikke, hvor meget du samlet skylder
Du har fået rykkere, inkasso, eller er registreret i RKI
Dit rådighedsbeløb er negativt eller meget lavt, måned efter måned

I alle disse tilfælde er gratis gældsrådgivning et godt første skridt. Det koster ikke noget at spørge.

Ofte stillede spørgsmål om hjælp til gæld

Hvor kan jeg få gratis hjælp til gæld?

Forbrugerrådet Tænks Økonomi- og Gældsrådgivning tilbyder gratis, uvildig rådgivning til personer med lav indkomst og gæld. Du kan ringe på 25 56 00 33 eller booke rådgivning online, og der er personligt fremmøde i flere byer, blandt andet København, Aarhus, Odense og Aalborg.

Hvad er forskellen på en afdragsordning og gældssanering?

En afdragsordning er en aftale med én kreditor om at betale over tid. Gældssanering er en retslig proces, hvor skifteretten kan nedsætte eller eftergive hele din gæld på tværs af alle kreditorer, hvis du er insolvent og opfylder betingelserne.

Kan jeg få et lån, selvom jeg har gæld?

Det afhænger af dit rådighedsbeløb og din øvrige økonomi, ikke kun af, om du har gæld i forvejen. Banken vurderer, om du realistisk kan betale et nyt lån oveni din eksisterende gæld. Står du i RKI, vil de fleste banker og långivere afvise en ansøgning, indtil registreringen er fjernet.

Hvad koster gældsrådgivning?

Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning er gratis. Private rådgivere og advokater med speciale i gæld tager typisk et honorar, hvilket kan være relevant ved mere komplekse sager.

Bør jeg samle min gæld i ét lån (samlelån)?

Det kan gøre din økonomi mere overskuelig med én betaling i stedet for flere, men et samlelån forlænger ofte løbetiden, hvilket kan betyde lavere månedlig ydelse men højere samlede renteomkostninger over tid. Regn altid på totalomkostningen, og tjek om dine nuværende lån kan indfries uden gebyr.

Kan Reelt hjælpe mig, hvis jeg har gæld?

Reelt beregner dit rådighedsbeløb ud fra dine faktiske banktransaktioner og giver dig et bank-klart dokument, du kan bruge i en samtale med banken, en gældsrådgiver, eller som bilag til en gældssanering. Reelt giver ikke gældsrådgivning eller juridisk rådgivning.