Budget med gæld: sådan bygger du et, der holder
Et budget med gæld er en udgiftsplan hvor afdrag på gæld prioriteres før variable udgifter, så det rådighedsbeløb der er tilbage er reelt, ikke optimistisk. Et budget med gæld er ikke som et almindeligt budget: rækkefølgen på udgifterne, hvor meget luft du skal indregne, og hvordan du prioriterer mellem kreditorer, gør en reel forskel. Her er en konkret fremgangsmåde, ikke bare en skabelon.
Rækkefølgen, der faktisk virker
De fleste budgetter går galt, fordi udgifterne listes i en tilfældig rækkefølge. Med gæld i billedet bør du sætte dem op sådan:
| Udgiftstype | Hvad det dækker |
|---|---|
| 1. Bolig og forsørgelse: | Husleje eller boliglån, el/varme/vand, mad. Det, du ikke kan undvære. |
| 2. Aftalte afdrag: | Alt du allerede skylder: lån, afdragsordninger, offentlig gæld. Dette er ikke valgfrit, når aftalen først er indgået. |
| 3. Andre faste udgifter: | Forsikringer, transport, abonnementer. Her er ofte den nemmeste besparelse. |
| 4. Variable udgifter: | Tøj, fritid, gaver. Det, der svinger fra måned til måned. |
Det, der er tilbage efter de to første punkter, er dit reelle rådighedsbeløb, ikke det, der er tilbage efter alt andet.
I stedet for at gætte dine faste udgifter, beregner Reelt dem ud fra dine faktiske kontoudtog. Prøv rådighedsbeløb-beregneren →
Brug dit rigtige rådighedsbeløb, ikke et gæt
Et budget bygget på et anslået rådighedsbeløb holder sjældent. Det, der virker, er tal fra dine faktiske kontoudtog, ikke et gennemsnit fra en artikel eller en fornemmelse af, hvad du "plejer" at bruge.
Reelt beregner dit rådighedsbeløb automatisk ud fra dine egne transaktioner: indbetalinger minus faste udgifter. Du kan se tallet før faste udgifter og efter variable udgifter er trukket fra, så du ved præcis, hvor meget luft du reelt har til afdrag.
Har du gæld til det offentlige, SKAT, kommunen eller andre offentlige kreditorer, tilbyder Gældsstyrelsen sin egen budgetberegner et gratis, officielt bud på, hvad du har råd til at betale, baseret på din husstands budget. Reelt gør noget andet: vi dokumenterer dine faktiske banktransaktioner i en bank-klar rapport, uanset om gælden er offentlig eller privat.
Tre klassiske fejl i et budget med gæld
De samme fejl går igen, uanset hvor stor gælden er:
- At budgettere efter indkomst, ikke rådighedsbeløb: Hvis du planlægger ud fra din løn og glemmer, at afdrag allerede er bundet, ender du med at budgettere penge, du ikke har.
- At springe bufferen over: Et budget uden plads til uforudsete udgifter (bilreparation, tandlæge) knækker ved første overraskelse og ofte med et nyt lån til følge.
- At ignorere de mindste kreditorer: Små, glemte restgæld til teleselskaber eller det offentlige kan ende i RKI, selvom de virker ubetydelige i budgettet.
Ofte stillede spørgsmål om budget med gæld
Hvor meget skal jeg afdrage om måneden, når jeg har gæld?
Skal jeg spare op, selvom jeg har gæld?
Hvilke udgifter skal jeg skære først?
Kan Reelt lave et budget for mig?
Relaterede guides
Overblik, muligheder og næste skridt, når gælden er svær at overskue
Plan vs. fakta, hvorfor mange budgetter fejler
Betingelser, RKI, afdragsordning og dokumentation til gældssanering
Forstå hvad rådighedsbeløb betyder og hvordan det beregnes
Upload dit kontoudtog, og gennemgå posteringer og kategorier. Beregningen bygger på faktiske transaktioner, ikke gætterier.
Byg dit budget på det rigtige tal
Upload dit kontoudtog, og få dit rådighedsbeløb beregnet fra faktiske transaktioner.
Beregn mit rådighedsbeløbDu kan uploade kontoudtog og gennemgå posteringer og kategorier uden betaling. De centrale tal, rådighedsbeløbet og rapporten i PDF og Excel låses op ved køb.